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各家银行都在纷纷拼抢市场份额，尤其对于个人住房贷款这块优质贷款‘蛋糕’，更是齐举‘刀叉’，都想早早切到最大最好的一块。
10%重新选择就很可观
招商银行零售银行部相关人士上述描述形象地指出了眼下把“刀叉”指向房贷“蛋糕”是各大银行共同的想法。
上周，招行“随借随还”新业务在申城推出。这家旨在转型为“中国最好的零售银行”的股份制银行，虽在房贷蛋糕中的份额不大，但自2005年5月以来接连有四大动作。先是率先在业内推出个人住房循环授信业务，接着是“结构性固定利率住房贷款”与“入住还款法”，“随借随还”则在国内首创了“自动提前还”。
去年，沪上个人房贷呈现“W”型走势，尽管年末未出现之前担心的提前还贷潮，12月份出乎意料地增加了5.8亿元，但全年还是减少60亿元，拖累个人消费贷款减少69亿元。某银行个人金融部负责人表示，在去年4月贷款加息前，银行经历了自2005年7月起持续的房贷下跌。在存量房贷中挖取客户，成为各银行的重点战术。中国银行去年推出的房贷“无交易转按揭”产品，就是帮助借款人归还其他银行剩余个人房贷的全部或部分。
据招行个人银行部资产业务管理室经理胡季介绍，全国个人贷款余额约2.3万亿元，招行约占870多亿元。“即便其中有10%的客户想重新选择按揭银行，二手房转按揭市场也有2300亿元，十分诱人。
因此，银行间目前在个贷市场上就是比拼服务，比拼特色，比拼品牌。”
理财功能成房贷新卖点
业内人士认为，存量房贷客户“跳槽”的需求明显存在。以往开发商对个人房贷有指定银行的附带要求，导致一手房按揭市场竞争异常残酷。从银行业来看，转按揭开辟了破除困局的另一个市场。胡季称，“客户以前缺少自主性，现在到了重新让客户自主选择服务银行的时候了。”
客户“跳槽”难免被价格与服务所吸引。在贷款利率上，受到政策制约，留给银行的空间有限，主要是有的银行对8.5折优惠利率的对象设定较为宽松。更有银行另辟蹊径，通过增加给房贷中介的“返点”，再由房贷中介“以利相诱”。
服务上，银行的作为游刃有余，成为去年以来房贷新品的主要卖点，相当于给客户“另类优惠”。尤其个人住房循环抵押贷款的普及，使被抵押的房产资源激活，释放出新的贷款空间，可用于其他贷款用途。浦发银行将房产抵押贷款与循环授信概念“捆绑”，能比在其他银行多获得5万元的附加授信。业内人士称，房贷理财功能增强，银行把房贷的目光由存量客户和增量客户，放大到所有名下拥有房产的客户身上，有助于拉动其他个贷业务。
房贷中介“挖角战”升级“转挖揭”
沪上房贷中介推出的“转按揭送大礼”活动，使银行间存量房贷“挖角战”升级。上海华燕置业策划有限公司总裁胡炯表示，今年房地产交易量有望大于去年，但由于外资银行的加入，中资银行的竞争压力有增无减。
胡炯称，目前银行非常看重从存量房贷中争取到客户。从客户层面来说，“无交易”转按揭业务也有非常大的需求。若按基准利率借款100万元，仅转按揭获得85折优惠利率，就可以节省14.8万元左右的利息支出。客户还可以得到的实惠包括：“打折”退还的房贷险；贷款余额0.3%的让利。原来还款压力较重的客户，在已经还款多年的情况下，通过“无交易”转按揭可把还款年限放大到30年。
据了解，华燕置业策划目前与中国银行、兴业银行合作。“无交易”转按揭主要适用于纯商业性房贷客户，即外来购房、投资性购房、高房价购房等。若同时有公积金贷款则比较复杂，因为公积金贷款付清后不能二次申请。
胡炯表示，外资银行经营本地居民的人民币贷款业务后，会比较看重房贷业务市场份额的提高。外资银行受到网点的制约，更加需要与中介机构合作。据他透露，汇丰银行、渣打银行、平安银行、华一银行等都有合作意向。
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