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直客式、固定利率、随借随还、父子接力贷款……从去年开始，这些房贷新面孔陆续冲进市场。三足鼎立、房贷市场不知不觉中正在发生质变，而新产品无一例外，都打着人性化招牌。
还款方式十几种
到银行申请房贷的杨先生昨日有些犯难，除原本就有的等额本息、等额本金、等比递增、等比递减、等额递增、等额递减等还款方式，如今又新增定息房贷、接力贷、入住还款法等。十几个房贷品种让他无从选择。
10月来，房贷创新进入密集期。先是招商银行率先在本地推出按揭贷款“随借随还”。用自己的房子作抵押，申请循环信用额度，资金充裕可随时提前还款，急需用钱可多次从银行贷款；随后兴业银行武汉分行“兴万家”个贷品牌隆重登场；上周，上海浦东发展银行“万能还款方式”亮相，客户可将整个还款期最多分为8阶段，自主确定每段时间贷款金额、贷款期限和还款方式省息受百姓追捧。
凡是在招行办理个人住房贷款的市民，在办理循环授信业务并申请开通“随借随还”功能后，只要手头的闲钱超过1000元，便可通过招行网上银行或电话银行自助还款。
比如一个月收入1万元的家庭，办理一笔50万元的30年房贷，但这个家庭有4万元闲钱备用，如办理随借随还自助还款，一天可省6.46元利息，一个月可省193.8元的利息。
贷款人年龄突破65岁大限
不仅还款方式日趋多样，对贷款者限制条件也逐步放宽。兴业银行武汉分行“兴万家”房贷将贷款人年龄放宽至70岁，突破以往65岁上限；中信银行“接力贷”也进行调整，参与借款的子女，不再要求有稳定职业和收入。对就业前景好---如在“211”大学全日制本科及以上专业就读，年满18周岁大学生也可放款。
“减负”是最大卖点
央行连续两次加息，使市民月供增加。提前还贷成为许多供房者需求。各家银行房贷新品都在“为房贷减负”上大做文章。
交通银行“安居贷”推出加五减五，减免评估费用、公证费用、保险费用、信贷手续、办理时间。增加利率优惠、贷款期限、还款选择、融资方式、信用价值。
兴业银行武汉分行“兴万家”房贷用速度省钱。只要客户资料齐备，3日内即可放款。避免放款途中加息，月供增加。
转按揭告别“行界”限制
几年前，刘先生购买一套价值50万房产，申请30万5年期房贷。最近他急需20万周转资金，想用房产做抵押，但5万元未偿清房贷难住了他。
招商银行武汉分行消费信贷中心主任陈薇说，以往循环授信有两个限制：一是按揭房只能在本行申请循环授信。二是房贷未偿清者不能循环授信。但招商银行“随借随还”房贷理财新品完全不受这些约束。
陈薇表示，非招商银行本行办理的房贷，只要客户提出转按揭及循环授信申请，招商银行将发放同名转按揭贷款，帮助其办理原贷款归还和新的抵押登记手续。刘先生可享受最高35万（房产估价70％）循环授信额度。
竞争加剧导致房贷大战
兴业银行武汉分行行长邹积敏表示，房贷平均不良贷款率在1％以内，是银行最优质贷款。房贷大战背后，是银行对优质贷款客源的争夺。
有银行表示，目前所有个贷业务中，房贷业务占比90％以上。房贷业务竞争某种程度反映银行的无奈。“在个贷资金投放上，银行可选择项目十分有限”。
陈薇认为，创新产品很容易被模仿，银行要长久立足市场，最终还得依靠服务。
选择房贷产品不宜跟风
产品创新对购房者是好事，毕竟有了更多选择、更多优惠。理财师提醒，每种房贷产品均有一定目标群，各种还款方式产生的利息支出，以客户占用银行资金时间计算。对客户来说，办房贷没有“最省”，只有“最适合”。房贷产品创新热浪不歇，市民不宜盲目跟风。
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