山西在线-财经-百姓生活不离信贷

张耀宁绘

法国

严谨放款不惧次贷风暴

尽管法国购买力下降，但对斯蒂芬娜来说，她的汽车梦并没有动摇。24岁的斯蒂芬娜在一家知名香水连锁店当收银员，上班1年半，每周都得起早贪黑从巴黎东南郊的94省穿过半个巴黎城到西北边的拉德芳斯新区上班，赶路的辛苦让她计划尽快买车。两万欧元上下的新车对每月税后工资1000欧元出头的斯蒂芬娜来说，是一笔不小的开支。

“现在东西这么贵，我也没攒多少钱，还是看看银行贷款吧。”斯蒂芬娜告诉记者，如果在银行贷款买车并购买推荐的车险服务，贷款额度可以达到5万欧元，还款时间最长9年，贷款利息还有优惠余地。“尤其是采用固定贷款利息，一旦合同签了，利息率不会再变。这样我就不必担心什么经济危机对还贷的影响了”。斯蒂芬娜算了一笔账：她喜欢经济实用的Smart fortwo，是欧洲市场上的畅销迷你车，市场价约1.27万欧元，百公里二氧化碳排放量只有88克。根据政府新近推出的“买环保车返现金”的政策，价格上可以直接优惠1000欧元。如果贷款1.2万欧元4年，年利率按6.95％计算，每个月只用还200多欧元。

法国银行机构的信贷业务主要涉及日常消费用品信贷和房屋置业贷款,总体发展态势良好。法国巴黎银行的理财顾问杜佩女士告诉记者，法国银行的信贷业务拥有一套严格的材料审核体系，甚至有的还需出具担保人证明。此外，配套相关法律对恶意贷款或高利贷放款进行惩治，保护还款人合法权益。法国银行鼓励百姓贷款消费，以推动市场资金流的高效运转。据法国住房市场投资观察机构2月公布的数据显示，法国2007年房贷发放总额并未因美国次贷危机影响出现萎缩，反而比前年同期上涨2.7％。(记者李琰)

日本

还款额度跟着工资曲线走

同大多数日本家庭一样，已经退休的宫本先生曾利用分期付款买车、买房——其位于东京的住宅，以30年分期付款购买；一辆白色本田车，以5年分期付款购买。

日本现代消费信贷体系自20世纪60年代后迅速发展。其特点包括：政府在消费信贷发展进程中注重保护消费者利益；建立完备的个人信用中介服务机构，提供个人资信保证等。全国性的个人信用机构随时向银行等提供个人资信记录，如果有不良记录，以分期付款方式购物会受到限制。

日本的分期付款注重根据顾客收入情况，设定多种多样的还款时间和方式。例如，为灵活配合日本企业每年两次发放高额奖金的工薪制度特点，分期付款买车可以每月只付几千日元，领取奖金时再集中付款，从而大大减轻“车奴”负担。同样，买房也可以灵活变换付款额度，手头宽裕的月份，可多付一些。

此外，小到家电、衣服、玩具、化妆品等，都可采用分期付款的方式购买。宫本先生一家经济较为宽裕，消费方面相对保守，因此日常用品尽量一次性支付。但对于多数需打工挣钱的大学生，刚刚工作而积蓄较少的新职员，或偶尔进行奢侈性消费的年轻女性来说，以分期付款的方式购买稍昂贵的商品，无疑是个合理的选择。(记者刘畅)

墨西哥

穷人无奈高利贷

“我可没想过要向银行或信贷机构借钱，这些钱一旦借出来，不一定还得起。”一位名叫路易斯的出租车司机对记者说。这就是墨西哥信贷市场如今面临的一种现象——最需要小额贷款的穷人面对高昂的贷款利率只能望而却步。

路易斯说，比起从前，现在墨西哥人贷款确实是方便多了。为了吸引穷人，银行降低了开设账户和领取信用卡的条件，也简化了发放贷款的手续。现在只需提供一份收入证明就能轻松贷款。对于持有信用卡的人来说，更是方便。路易斯或许不知道，墨西哥银行简便贷款方式，主要是针对面向穷人的小额信贷能创造出其他业务无法比拟的暴利。

墨西哥信贷市场一直以来都是供不应求的状态。政府和民间组织提供给贫困人群的低息贷款十分有限，而墨西哥银行门槛较高，使得很多穷人不得不求助于小额信贷机构。这些机构贷款手续方便，但是利率也高得惊人，大部分年利率在150%至200%左右。相比之下，近来相继涌向这一赚钱领域的银行，其年利率要低一些，大概从50%至120%不等。例如，去年在墨西哥开设银行的沃尔玛，近水楼台在超市里直接推行商品分期付款业务。原价为957美元的LG32英寸平面电视机，通过52周的分期付款方式购买，支付总额高达1474美元。墨西哥金融机构发表研究报告显示，墨西哥的小额信贷年利息平均为63.8%，是拉美国家平均利率31.4%的两倍多。(记者张蕾)